Jak podwyższyć zdolność kredytową przed wzięciem kredytu?

Kredyty Warszawa - oferty banków hipotecznych

Zwiększanie zdolności kredytowej nie jest szeroko popularnym i wykorzystywanym sposobem na powiększenie swojej szansy na kredyt. Przeważnie, gdy udajemy się do banku po kredyt, nie przygotowujemy się w specjalny sposób do tego i nie próbujemy nawet zwiększyć naszych szans na otrzymanie takiego kredytu. W rzeczywistości istnieje wiele sposobów, dzięki którym możemy zwiększyć zdolność kredytową i otrzymać większą sumę kredytu lub ogólne sam kredyt. Poniżej prezentujemy najprostsze i najskuteczniejsze sposoby, które wykonać może każda osoba, której zależy na nowym kredycie.

Zamknięcie wszystkich otwartych zobowiązań

Pierwszym sposobem, od którego powinniśmy rozpocząć zwiększenie swojej zdolności kredytowej, jest zamknięcie wszystkich swoich obecnych zobowiązań, które są zbędne w danej chwili. Przeważnie, gdy chcemy wnioskować o kredyt, nie mamy uporządkowanych spraw finansowych. Bardzo często spłacamy inne kredyty, pożyczki czy mamy kilka abonamentów na łącza dużą sumę. Wszystkie zobowiązania, które płacimy cyklicznie — miesięcznie musimy jednak wpisać do wniosku kredytowego, co znacznie obniża naszą zdolność kredytową. Im niższe będą nasze miesięczne zobowiązania z innych tytułów, tym większa zdolność kredytowa. Dobrym pomysłem będzie zatem spłacenie ostatnich rat pożyczek czy kredytów, zamknięcie wielu cyklicznych abonamentów czy spłacenie chwilówki, która jest traktowana przez banki jako jedna miesięczna rata. Dzik temu będziemy mogli maksymalnie ograniczyć swoje miesięczne wydatki.

Konsolidacja zobowiązań

Jeśli zamkniemy już wszystkie zbędne zobowiązania i pozostaną jedynie te, których nie damy rady spłacić, ciekawym pomysłem jest konsolidacja zobowiązań. Jest to rozwiązanie dodatkowo płatne, za które zapłacimy ok. kilkunastu procent dodatkowego oprocentowania tzw. podwójne oprocentowanie. Jeśli jednak zależy nam na nowym kredycie np. hipotecznym, będziemy mogli nawet o połowę obniżyć nasze miesięczne raty. Konsolidacja to połączenie wielu zobowiązań w jedno z niższą ratą miesięczną, które spłacać możemy dłużej. Wykorzystując odpowiednio i umiejętnie te dwa sposoby będziemy mogli zmniejszyć nasze miesięczne wydatki nawet o 70%-80%. Zobowiązania konsolidować możemy w wielu bankach, gdyż taką usługę proponuje wiele banków i nie wymaga ona spełniania specjalnych warunków.

Zmiana warunków zatrudnienia i płacy

Elementami, które wpływają na naszą zdolność kredytową, jest również nasza sytuacja zawodowa. Wysokość zarobków oraz typ umowy to ważne czynniki przy wnioskowaniu o nowy kredyt. Nasze działania powinniśmy zacząć od zwiększenia samych zarobków. Jeśli to możliwe, warto zmienić pracę. Jeśli zarabiamy pensję, która składa się z podstawy i premii czy bonusów, warto zmienić typ rozliczenia się z prowizyjnego na ryczałtowy. Banki biorą jedynie pod uwagę przy naszych zarobkach sumę, którą otrzymujemy regularnie, czyli podstawę bez bonusów czy prowizji — nawet jeśli są one często wysokie. Dużo korzystniejszym rozwiązaniem ze strony kredytowej będzie zarabianie mniejszej sumy — podstawy niż większej łącznej sumy składającej się z podstawy i premii. Banki oceniając naszą zdolność kredytową, biorą pod uwagę również typ umowy, na jakiej pracujemy. Najbardziej ceniona jest umowa o pracę na okres nieokreślony lub określony. Nieco mniej warte dla banku są umowy cywilnoprawne np. zlecenia czy o dzieło. Jeśli mamy taką możliwość warto poprosić i przejść na umowę o pracę. Elementem, o którym zapomina wiele osób, jest też staż pracy. Banki patrzą przychylniejszym okiem na klientów, którzy pracują w jednym miejscu długi okres czasu. Warto zatem zmienić zatrudnienie odpowiednio wcześnie, aby nie robi tego tuż przed wnioskowaniem o kredyt.

Uregulowanie zadłużenia i BIKu

BIK to najpopularniejsza baza danych, w której banki i firmy pożyczkowe sprawdzają swoich potencjalnych klientów. Zawiera ona w sobie dane o przeterminowanych zobowiązaniach, długach czy regularnie spłacanych kredytach. Bazę tą możemy wykorzystać do poprawienia naszego statusu oraz zapunktować przed bankiem — i to dosłownie. BIK określa nas na podstawie oceny punktowej od 0 do 100. Im wyższy scoring, tym lepsza nasza wiarygodność i sytuacja w oczach banku. Jeśli więc zamierzamy brać nowy kredyt, warto spłacić wszystkie przeterminowane zobowiązania, oraz wziąć mały kredyt i spalić go regularnie. Budowanie pozytywnej historii kredytowej, możemy wykonywać nawet na kilka lat przed tym, zanim weźmiemy kredyt np. hipoteczny czy samochodowy — jeśli przewidujemy, że możemy sięgnąć po takie rozwiązanie.

Raty stałe, a nie malejące

Niezwykle istotnym tematem wnioskowania o nowy kredyt jest wybór typu rat. Bardzo często nie wiemy o tym, iż ten element ma duży wpływ na to, czy nasz wniosek zostanie zaakceptowany. Wybór typu rat odbywa się między stałymi oraz malejącymi. Raty stałe są takie same przez cały czas trwania kredytu. Raty malejące są wyższe niż średnia na początku oraz maleją wraz z biegiem spłacania kredytu. Banki oceniają naszą zdolność kredytową, porównując pierwszą ratę nowego kredytu z naszymi zarobkami i sytuacją finansową. Oznacza to, że korzystniej będzie zestawić mniejszą ratę i nasze zarobki niż większą i naszą sytuację finansową. Powinniśmy zatem wybrać raty stałe i unikać malejących. Jeśli posiadamy pewnego rodzaju nadwyżki, zdecydowanie warto opłacić z ich salda kilka kolejnych rat, aby uzyskać bezpieczny margines. Spłacanie kredytu będzie tym samym bardziej komfortowe i łatwiej otrzymamy sam kredyt.

Kredyt z drugą osobą

Zwiększenie zdolności kredytowej nie jest prostym procesem i składa się na niego wiele elementów. Jednym ze skuteczniejszych sposobów zwiększania tej zdolności jest wzięcie kredytu z drugą osobą. Sposób ten umożliwia jedną czynnością zwiększenie jej nawet o połowę. Jeśli kredyt będziemy brali z drugą osobą np. członkiem rodziny lub przyjacielem, bank znacznie chętniej przyznam konkretną sumę, o jaką wnioskujemy lub nawet zaproponuje większy limit kredytu. Niektóre banki umieszczają drugą osobę jako współkredytobiorcę, a inne jako np. gwaranta kredytu. Niezależnie jednak od tego, jak zostaniemy potraktowani jako tandem, branie kredytu wspólnie z inną osobą z pewnością znacząco podniesie naszą zdolność kredytową.